Waarom je als ondernemer actief en planmatig vermogen moet opbouwen

Als ondernemer heb je geen gouden handdruk of automatische pensioenregeling die voor je klaarstaat. Toch zien we vaak dat ondernemers het opbouwen van vermogen voor later uitstellen. De zaak draait nu goed, dus “het komt later wel” is een gedachte die op de loer ligt. In dit artikel leggen we uit waarom actief vermogen opbouwen cruciaal is, of je nu zzp’er bent en inkomstenbelasting (IB) betaalt, of DGA van een BV. We bespreken misvattingen (“winst is toch gelijk aan vermogen?”) en valkuilen (geld in de zaak laten staan), de opties om vermogen op te bouwen, en waarom uitstel gevaarlijk is. Zo kun jij als ondernemer stappen zetten richting een financieel zorgeloze toekomst.

Geen automatisch pensioen

Als ondernemer sta je zelf aan het roer van je financiële toekomst. Er is geen automatisch pensioenpotje dat voor jou gevuld wordt. Of je nu een eenmanszaak runt of aandeelhouder in je eigen BV bent, je zult zelf actief voorzieningen moeten treffen voor later. Vertrouw niet te veel op de AOW (Algemene Ouderdomswet); tegen de tijd dat jij stopt met werken is de AOW-leeftijd waarschijnlijk nog verder opgeschoven en het bedrag is onzeker. Bovendien wil je van je oude dag kunnen genieten met dezelfde levensstandaard als nu. Kortom, je moet nu zelf stappen zetten om later financieel onafhankelijk te kunnen zijn.

Winst is nog geen vermogen

Er bestaat een hardnekkig misverstand dat een winstgevend bedrijf automatisch leidt tot vermogen. Winst is echter nog geen opgebouwd vermogen. Zeker, winst is een positieve indicatie, maar wat er met die winst gebeurt is bepalend. Veel IB-ondernemers gebruiken hun winst om van te leven en investeren de rest terug in de zaak. Bij een BV blijft winst na belasting vaak op een bankrekening staan zonder een concreet doel. In beide gevallen groeit je vermogen niet zomaar. Je winst kan ieder jaar netjes zwart op wit staan, maar als je alles vervolgens weer uitgeeft zonder dat hiermee het vermogen richting de toekomst groeit, dan ben je niet doelbewust vermogen aan het opbouwen.

Geld op de zakelijke rekening laten staan is geen strategie

Misschien laat je geld “veilig” op de zakelijke rekening staan als buffer. Helaas is geld doelloos op de bank laten staan géén vermogensstrategie. Ten eerste neemt de waarde van cash af door inflatie: je €100 van vandaag is over tien jaar misschien nog maar €80 waard in koopkracht. Ten tweede loop je kansen mis om dat geld voor je te laten werken. Geld dat stilstaat, wordt niet meer waard. In een eenmanszaak is het geld op de rekening na belasting gewoon jouw geld; het voelt misschien alsof het “in de zaak” zit, maar feitelijk bouw je niets extra’s op. In een BV lijkt veel saldo op de rekening mooi, maar zonder plan blijft het dood kapitaal. Natuurlijk is een buffer belangrijk, maar te veel liquide middelen onbenut laten, is zonde. Geen enkele succesvolle investeerder bereikte zijn doelen door geld passief op de bank te parkeren.

Opties om als ondernemer vermogen op te bouwen

Hoe kun je dan wel actief vermogen opbouwen? Er zijn diverse mogelijkheden, en een slimme combinatie daarvan biedt vaak het beste resultaat. Enkele opties om te overwegen:

Beleggen

Laat je geld voor je werken door te beleggen, bijvoorbeeld in aandelen, obligaties of indexfondsen. Je kunt dit privé doen of via je BV. Kies een risiconiveau dat bij je past en denk aan de lange termijn; door rendement-op-rendement (het sneeuwbaleffect van herbelegd rendement) kan je vermogen gestaag groeien.

Pensioenproducten

Overweeg specifieke pensioenopbouwproducten. Als IB-ondernemer kun je bijvoorbeeld lijfrenteoplossingen of banksparen gebruiken met belastingvoordeel om een pensioenpot op te bouwen. Als DGA kun je daarnaast ook gebruikmaken van een holding om beleggingen in onder te brengen.

Investeren in vastgoed of andere assets

Een andere manier om vermogen op te bouwen is investeren in bijvoorbeeld vastgoed, verhuurpanden of andere waardevast activa. Zo creëer je een passief inkomen en spreid je je vermogen. Denk wel goed na over de vorm (privé of via de BV) en de risico’s die bij vastgoed komen kijken.

Herinvesteren met oog op waardecreatie

Investeren in je eigen bedrijf kan ook vermogensopbouw betekenen, mits je dat doet met een plan. Bijvoorbeeld het starten van een nieuwe productlijn of overname die later de bedrijfswaarde flink verhoogt. Uiteindelijk kun je die waarde verzilveren bij verkoop van de onderneming. Let op: herinvesteren zonder duidelijke strategie is geen vermogensopbouw, het moet gericht zijn op latere opbrengst.

Schulden afbouwen

Vergeet niet dat aflossen op zakelijke of privéschulden indirect ook vermogensopbouw is. Minder schuld betekent een hogere netto waarde. Bijvoorbeeld het extra aflossen op je bedrijfslening of hypotheek verlaagt toekomstige lasten en verhoogt je eigen vermogen op de balans.

Iedere ondernemer is anders. Wat de beste keuze is, hangt af van je situatie, ambities en risicobereidheid. Vaak is een mix van sparen (voor zekerheid) en beleggen/investeren (voor groei) ideaal. Belangrijk is dat je bewust een deel van je inkomsten apart zet voor vermogensopbouw, alsof het een vaste “rekening voor later” is.

Voorkom uitstelgedrag: begin nu, niet morgen

“Daar ga ik later wel naar kijken, nu heb ik het druk.” Klinkt dit herkenbaar? Uitstelgedrag is misschien wel de grootste vijand van vermogensopbouw. Hoe langer je wacht, hoe lastiger het wordt om een voldoende grote reserve op te bouwen. Je mist dan bovendien de kracht van tijd: een klein bedrag dat je nu investeert, kan over 20 jaar meer waard zijn dan een veel groter bedrag dat je pas over 10 jaar inlegt. Tijd en rendement zijn in die zin goede vrienden van elkaar. Uitstelgedrag kan er ook toe leiden dat je nooit een begin maakt omdat “er altijd iets urgenters is”. Doorbreek dat patroon en maak vermogensopbouw onderdeel van je routine, bijvoorbeeld door elke maand een vast percentage van je winst opzij te zetten of te investeren. Begin desnoods klein, als het maar gebeurt. Je bent jezelf in de toekomst dankbaar dat je die keuze nu hebt gemaakt.

Sparren?

Tot slot, besef dat je als ondernemer niet alleen staat in deze uitdaging. Veel ondernemer, zowel zzp’ers als BV-eigenaren, worstelen met de vraag hoe ze vermogen kunnen opbouwen. Wil je sparren over hoe jij in jouw situatie vermogen voor later kunt opbouwen? Neem dan gerust contact op voor een gesprek met Kevin Bosch CFP, gecertificeerd financial planner bij Ondernemersadviseurs. Samen bekijken we welke strategie bij jou past, zodat je met een gerust hart kunt werken aan zowel je bedrijf als je toekomst.

Stel direct je vraag ->