Bij het huren en verbouwen van een ruimte zijn er een aantal verzekeringen nodig. Je wilt verzekerd zijn als er tijdens de huurperiode of tijdens de verbouwing schade ontstaat aan de ruimte. Er zijn verschillende verzekeringen nodig voor verschillende situaties. Deze zijn van zowel juridisch als financieel belang. De genoemde verzekeringen in dit artikel hebben alleen betrekking op het verzekeren van het pand en de inboedel tijdens het huren van een bedrijfsruimte.
Gebouwenverzekering
Een (bedrijf)gebouwenverzekering (zakelijke opstalverzekering) is in principe bedoeld voor de eigenaar van het pand. Vraag dus altijd eerst aan jouw verhuurder of hij deze verzekering heeft afgesloten. De verzekering heeft betrekking op de schade die kan ontstaan door bijvoorbeeld brand- of waterschade. De herstelkosten worden dan verzekerd. Dit zijn de kosten die nodig zijn om het pand te herstellen. Nieuwe veranderingen aan het pand tijdens het herstellen worden niet bekostigd. Het geld dat nodig is om het pand te herstellen tot dezelfde staat als deze was vóór de schade ontstond, is het geld dat verzekerd is. Dit wordt herbouwwaarde genoemd.
Let op! De gebouwenverzekering kan niet door de huurder zelf afgesloten worden omdat hij geen eigenaar is van het pand en dus ook geen financieel belang erbij heeft. Deze moet daarom door de eigenaar van het pand afgesloten worden. Vaak wordt deze verzekering door een eventuele hypotheekverstrekker ook vereist zodat zij geen risico lopen, mocht door schade het pand totaal verloren gaan.
Er kunnen verschillende zaken verzekerd worden bij een gebouwenverzekering. Dit ligt eraan wat je zelf wilt en hoe groot je het risico inschat dat een van deze dingen zal gebeuren. De verzekering kan bijvoorbeeld voor de volgende zaken worden afgesloten:
Schade door brand;
Schade door wateroverlast;
Schade door een blikseminslag;
Schade door een inbraak;
Schade bij een storm; of
Milieuschade -> vrijgekomen asbest bij een brand.
Schade door onvoldoende onderhoud of een natuurramp is meestal niet verzekerd. Kijk dus altijd goed waarvoor je de verzekering afsluit.
Een (bedrijf)gebouwenverzekering wordt ook wel een zakelijke opstalverzekering genoemd. De verzekering heeft namelijk ook betrekking op de opstal in het pand die schade kan leiden door de genoemde oorzaken.
Wat is onder- en oververzekering?
Je bepaalt zelf de hoogte van het verzekerde bedrag. Het kan voorkomen dat er een verbouwing plaatsvindt waardoor de waarde van het pand omhoog gaat. Dan is het bedrag dat verzekerd is te laag. Als er een reparatie nodig is aan het pand door schade, kan het gevolg zijn dat de schade maar voor een deel vergoed wordt. De hoogte van de schadevergoeding die je ontvangt is afhankelijk van het verzekerde bedrag. Dit heet een onderverzekering.
Een oververzekering is het tegenovergestelde. Het verzekerde bedrag is hoger dan de waarde van het pand. Dit resulteert er dan in dat je te veel per maand betaald, wat onnodig is.
Inventaris- en goederenverzekering
Deze verzekering is meer gericht op de inboedel van het pand en alle goederen die nodig zijn om de producten te maken. Waar de gebouwenverzekering zich richt op de schade aan het pand zelf, richt deze verzekering zich op wat zich in het pand bevindt. Het gaat er dus om wat los staat in het pand zelf, en niet wat vastzit aan het pand.
Bij deze verzekering wordt de schade ook vergoed tot de hoogte van het verzekerde bedrag. Ook hierbij gelden er verschillende regels voor de oorzaak van de schade. Deze schade mag uiteraard niet opzettelijk toegebracht zijn.
Bedrijfsschadeverzekering
Deze verzekering is niet meteen gericht op het pand van de huurder, maar toch is het handig om deze af te sluiten. Het kan bijvoorbeeld voorkomen dat je, doordat er brand is geweest in het pand, niet meer kunt doorwerken. Daarbij loop je inkomsten mis terwijl je andere vaste lasten doorlopen. Een bedrijfsschadeverzekering verzekert jou tegen gemiste inkomsten door het stilleggen van jouw bedrijf door brand of waterschade. Het gaat hier dus niet om fysieke schade zoals bij de gebouwenverzekering, maar om de financiële schade die wordt geleden als gevolg van de schade aan het pand. Zoals altijd verschillen per verzekering de zaken die gedekt worden.
Deze verzekering is meer van toepassing als je een opstartend bedrijf bent. Daarbij komen ook verschillende aansprakelijkheidsverzekeringen kijken, zoals de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
Totaalpakket voor zakelijke verzekeringen
Je hoeft deze verschillende verzekeringen niet apart af te sluiten. Het is mogelijk om een totaalpakket af te sluiten. Dat kan bij verschillende verzekeringsbedrijven, zoals Nationale Nederlanden of ASR. Afhankelijk van welke verzekeringen je kiest en welk type bedrijf je hebt, ben je volledig verzekerd voor alle bedrijfsrisico´s.
Door een totaalpakket te pakken bij een verzekeraar kan dubbele dekking voorkomen worden. Dat houdt in dat hetzelfde risico dan gedekt is bij verschillende verzekeringen. Dan betaal je voor dezelfde verzekering dus onnodig twee keer.
Bedrijfspand niet verzekerd
Geen van deze verzekeringen zijn verplicht. Maar zodra je niet verzekerd bent en een grote brand het hele pand verwoest, zul je alles zelf moeten betalen. Dat risico wil je natuurlijk niet lopen. Het is daarom slim om altijd een verzekering te sluiten. Als je dat niet hebt, kan de financiële schade zo groot zijn dat jouw bedrijf failliet kan gaan. Daarom is het handig om minstens altijd een gebouwenverzekering af te sluiten.
Conclusie
De gebouwenverzekering, ook wel de zakelijke opstalverzekering genoemd, heeft betrekking op het pand herstellen tot dezelfde staat als deze was voor de schade ontstond. Deze verzekering wordt door de eigenaar van het pand afgesloten, dus niet door de huurder. Een inventaris- en goederenverzekering is gericht op de inboedel wat los staat in het pand. De bedrijfsschadeverzekering is gericht op de financiële schade die geleden wordt als gevolg van de schade aan het pand.
Op het moment dat je een verzekering afsluit, krijg je de polisvoorwaarden toegestuurd. Hierin staat precies waar je wel en niet voor verzekerd bent. Lees deze altijd goed door zodat je precies weet waar je aan toe bent.
Wil je weten welke verzekeringen nodig zijn voor een opstartende onderneming? Kijk dan naar ons artikel; Overzicht van bedrijfsverzekeringen.
Vragen of contact
Heb je meer vragen over dit artikel, het huurrecht of andere juridische vragen? Of wil je voordelige hulp van een van onze juristen hierbij? Laat dat dan weten door middel van onderstaand formuliertje. Één van onze juridisch adviseurs neemt dan snel contact met je op. Je kunt ook direct een online consult inplannen.
Comments